OIKONOMIA ΕΛΛΑΔΑ

Κόκκινα στεγαστικά δάνεια: Αυτό είναι το σχέδιο – Πως θα γίνεται η πτώχευση

Κόκκινα στεγαστικά δάνεια: Αυτό είναι το σχέδιο – Πώς θα γίνεται η πτώχευση

Γράφει ο Βασίλης Τσεκούρας

UpdatenewsTeam

Ράβε-ξήλωνε για το νέο πλαίσιο, το οποίο θα βασίζεται στο αµερικανικό µοντέλο και στην ευρωπαϊκή οδηγία για την αφερεγγυότητα των φυσικών προσώπων. Τα βήµατα ώστε να χαρακτηριστεί ο δανειολήπτης µη βιώσιµος και το ερωτηµατικό µε τις νέες αντικειµενικές.

Δύσκολη φαίνεται πως είναι η εξίσωση για το νέο πλαίσιο γύρω από τα κόκκινα δάνεια, που θα προβλέπει ακόµα και πτώχευση φυσικών προσώπων. Είναι χαρακτηριστικό ότι το σχέδιο γράφεται και σβήνεται συνεχώς, ενώ δεν έχει φτάσει ακόµα στα χέρια των αρµόδιων υπουργών, ώστε να µπει στη διαδικασία της διαβούλευσης. Πρακτικά, οι ρυθµίσεις θα κινούνται στο πλαίσιο του αµερικανικού πτωχευτικού δικαίου, ενώ θα βασίζεται και στην ευρωπαϊκή οδηγία για την αφερεγγυότητα των φυσικών προσώπων.

Σύµφωνα µε πληροφορίες, οι διαδικασίες δεν θα τελειώνουν σε µια µέρα, αλλά θα χρειάζεται χρόνος. ∆ηλαδή, ο οφειλέτης δεν θα φτάνει απευθείας στην πτώχευση, ακόµα κι αν ζητήσει ο ίδιος αυτή την επιλογή. Εκτός από την προειδοποίηση εκ µέρους των τραπεζών ότι θα πρέπει να ρυθµίσει το δάνειό του, αλλά και το ποιες επιλογές έχει για να µπει σε αυτήν τη διαδικασία, οι τράπεζες θα εξετάζουν αν, τελικά, ο δανειολήπτης µπορεί να είναι βιώσιµος. Στόχος είναι να αφήσουν σε δεύτερη φάση την πτώχευση, καθώς υπάρχει ο φόβος να βρεθούν µε ένα τεράστιο «στοκ» ακινήτων, ακόµα και χωραφιών, σε µέρη της χώρας που δεν θα µπορέσουν ποτέ να τα αξιοποιήσουν επενδυτικά.

Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης χαρακτηριστεί ως µη βιώσιµος ή ζητήσει ο ίδιος την πτώχευση, οι πιστωτές του θα πρέπει να µάθουν ποια είναι ακριβώς η περιουσία του, καθώς θα πρέπει να ρευστοποιηθεί πλήρως. Ετσι, θα πρέπει να γίνει η αποτίµηση της συνολικής περιουσίας του, κάτι που θα πραγµατοποιηθεί από πιστοποιηµένους εκτιµητές. Μεγάλο ερωτηµατικό σε αυτό το σηµείο είναι οι αντικειµενικές αξίες, καθώς δεν έχει διευκρινιστεί αν η αρχή θα γίνει µε τις παλιές ή τις νέες αντικειµενικές, που ακόµα (αν και µνηµονιακή υποχρέωση) δεν έχουν εξορθολογιστεί.

Στις ΗΠΑ, για παράδειγµα, σύµφωνα µε νοµικούς που ειδικεύονται στα κόκκινα δάνεια, αν ένας οφειλέτης ζητήσει πτώχευση, θα πρέπει να παρουσιάσει µια πλήρη λίστα των πιστωτών και των χρεών του, ενώ θα πρέπει να οριστεί και διαχειριστής της περιουσίας του. Μέχρι να γίνει η αποτίµηση της περιουσίας του, όµως, υπάρχει ακόµα ένα στάδιο. Στο µικροσκόπιο θα µπουν τα εισοδήµατα και τα περιουσιακά του στοιχεία, ώστε στη συνέχεια να αποφασιστεί από τους διαχειριστές αν µπορεί να πληρώσει µέρος του χρέους του. Επίσης, από «τσεκάρισµα» θα περάσουν και οι συγγενείς και τα µέλη της οικογένειάς του, για να διαπιστωθεί αν ο οφειλέτης τούς έχει «γράψει» περιουσιακά στοιχεία, ώστε να τα γλιτώσει από την πτώχευσή του.

Στο στόχαστρο οι εγγυητές

Κρίσιµο στάδιο για τις τράπεζες είναι και το µέλλον των εγγυητών. Φαίνεται πως για να «καθαρίσει» από τα χρέη ένας οφειλέτης, δεν θα πρέπει να ρευστοποιηθεί µόνο η δική του περιουσία, αλλά και τα περιουσιακά στοιχεία του εγγυητή του. Με άλλα λόγια, για να προχωρήσει µια πτώχευση ενός δανειολήπτη -εφόσον η περιουσία του δεν καλύπτει το χρέος του- θα πρέπει να δηλώσει πτώχευση και ο εγγυητής του. Αυτό που δεν έχει διευκρινιστεί µέχρι στιγµής είναι αν µετά την πτώχευση του οφειλέτη αποµένουν, π.χ., 40.000 ευρώ, τι µπορεί να ρευστοποιήσει ο εγγυητής του.

Και αυτό γιατί µπορεί να διαθέτει πολύ µεγαλύτερη περιουσία και να µην απαιτείται να χάσει τα πάντα, αλλά να µπορεί να ρευστοποιήσει περιουσιακά στοιχεία που θα αποτιµηθούν στο υπόλοιπο του χρέους που δεν έχει «σβήσει». Με αυτόν τον τρόπο υπάρχει κίνδυνος να χάσει την πρώτη κατοικία τόσο ο δανειολήπτης όσο και ο εγγυητής του, από τη στιγµή που θα κληθούν και οι δύο να δηλώσουν «πτώχευση». Το µόνο σίγουρο είναι πως µετά τη διαδικασία της πτώχευσης τα χρέη δεν θα περνούν στους κληρονόµους.

Το σχέδιο για τα κόκκινα δάνεια και το νέο πτωχευτικό θα πρέπει να παρουσιαστεί, ως προσχέδιο, στο επόµενο Eurogroup του Μαρτίου, προκειµένου να έχει ψηφιστεί µέχρι το τέλος Απριλίου, για να τεθεί σε εφαρµογή από την Πρωτοµαγιά. Αυτό σηµαίνει ότι τις επόµενες εβδοµάδες θα πρέπει να ξεκινήσει ένας αγώνας δρόµου του οικονοµικού επιτελείου µε τις τράπεζες και τα funds, ώστε να τους ενηµερώσουν για τις διατάξεις του σχεδίου. 

Πρέσινγκ από τους θεσμούς

Οι πιέσεις των θεσµών, πάντως, για εντατικοποίηση των πλειστηριασµών έχει θορυβήσει το υπουργείο Οικονοµικών, όπως άλλωστε και τους δανειολήπτες, που συνεχίζουν να απαντούν στα καλέσµατα των τραπεζών για ρυθµίσεις. «Πονοκέφαλος» των τραπεζών, όµως, είναι οι συνεχείς αλλαγές στην οικονοµική κατάσταση των Ελλήνων. Ακόµα κι αν ένας δανειολήπτης έχει κάνει µια ρύθµιση του χρέους του, δεν σηµαίνει ότι θα µπορέσει να πληρώσει όλες τις δόσεις του. Τα πρώτα αποτελέσµατα από το νέο πλαίσιο, που δεν θα περιλαµβάνει καµία προστασία α’ κατοικίας, αναµένονται -όπως εκτιµούν νοµικοί- στην καλύτερη περίπτωση µέσα στο καλοκαίρι. 

RSS newsbreak

  • Γιάννης Μπέζος: «Ο Ερντογάν τόσα χρόνια προκαλεί, πιέζει! Εμείς τι κάνουμε;» 25 Οκτωβρίου 2020
    Κάθε Δευτέρα και Τρίτη, από την τηλεοπτική συχνότητα του ΑΝΤ1 στις 21.00, ο Γιάννης Μπέζος δίνει ρεσιτάλ ερμηνείας στην κωμική σειρά «Παρουσιάστε!». Ο Γιάννης Μπέζος με αφορμή τη νέα επιτυχημένη σειρά, μίλησε στο περιοδικό «enjoy» και την Μαρία Ανδρέου ιεραρχία που υπάρχει στον Στρατό, σε αυτόν τον παγκόσμιο πανάρχαιο θεσμό που δεν πηγαίνεις για να […]
  • Δωρεά 2.000 ιατρικές μάσκες στους εργαζόμενους των ΕΚΑΒ Θεσσαλονίκης από τον οργανισμό Μαλλιάρης-Παιδεία 25 Οκτωβρίου 2020
    Ο οργανισμός «Μαλλιάρης-Παιδεία» συνεχίζει τις δράσεις εταιρικής κοινωνικής ευθύνης, δωρίζοντας 2.000 ιατρικές μάσκες υψηλής ποιότητας στο Σωματείο Εργαζομένων ΕΚΑΒ-2 Θεσσαλονίκης. Η παράδοση του υλικού έγινε το μεσημέρι της Παρασκευής 23 Οκτωβρίου, από τον εκδότη κ. Αντώνη Μαλλιάρη, στον Πρόεδρο του σωματείου κ. Πρόδρομο Δεβελόγλου, στις εγκαταστάσεις του ΕΚΑΒ στην Πυλαία, παρουσία μελών του δ.σ. και στελεχών […]
  • Σε ισχύ 12 προγράμματα από τον ΟΑΕΔ για πρόσληψη συνολικά 43.550 ανέργων 25 Οκτωβρίου 2020
    Συνολικά 12 προγράμματα υλοποιεί για την πρόσληψη ανέργων ο ΟΑΕΔ, με ποσοστά επιχορήγησης που κυμαίνονται από το 60% έως το 90% του μισθολογικού και μη μισθολογικού κόστους. Ειδικότερα τα προγράμματα αφορούν: Πρόγραμμα επιταγών επανένταξης στην αγορά εργασίας 9.200 νέων θέσεων εργασίας σε επιχειρήσεις του ιδιωτικού τομέα, διάρκειας 12 μηνών, με ελάχιστες μικτές απολαβές τα 830 […]
  • Στα άκρα! Οι Τούρκοι συνέλαβαν στέλεχος εταιρείας που συνδέεται με την Ρωσία για κατασκοπεία! 25 Οκτωβρίου 2020
    Συνεχίζεται η κλιμάκωση της έντασης μεταξύ των σχέσεων Ρωσίας – Τουρκίας! Οι Τούρκοι συνέλαβαν κορυφαίο στέλεχος εταιρείας που συνδέεται με τον ρωσικό κολοσσό Gazprom για  κατασκοπεία! Συνολικά 6 συλλήψεις. Η εφημερίδα Sabah μεταδίδει ότι η Αν. Διευθύνουσα συμβουλος της Bosphorus Gaz Corp διεθνούς ιδιωτικής εταιρείας ενέργειας ρωσικών συμφερόντων, με έδρα στην Κωνσταντινούπολη και πέντε άλλοι […]
  • Οκτώ νέες πιάτσες ταξί στην καρδιά της Αθήνας, βάζουν σε τάξη την πρωτεύουσα 25 Οκτωβρίου 2020
    Με οκτώ νέες πιάτσες ταξί που δημιουργούνται σε πολυσύχναστες οδούς της Αθήνας, ο Δήμος Αθηναίων προσφέρει μια κυκλοφοριακή «ανάσα» στην καρδιά της πρωτεύουσας, βελτιώνοντας, παράλληλα, σημαντικά την εξυπηρέτηση του επιβατικού κοινού. Συγχρόνως, με τη δημιουργία νέων θέσεων στάθμευσης αποκλειστικά για ταξί αντιμετωπίζεται σε σημαντικό βαθμό το πρόβλημα με τις «ουρές» που σχηματίζουν, ενώ δίνεται η […]

ΡΟΗ ΕΙΔΗΣΕΩΝ

Τα πρωτοσέλιδα των εφημερίδων

ΚΑΙΡΟΣ

booked.net
+15
°
C
+17°
+10°
Αθήνα
Τετάρτη, 18
Πρόγνωση 7 ημερών